整村授信操作流程

为确保村庄型网格营销(整村授信)工作扎实、有序开展，根据《XX银行关于推进“整村授信”工程三年行动计划实施方案》要求，结合银行实际，制定本流程。 

一、工作内容及要求整村授信是一项系统性的工作，需要一整天工作流程和方法，以线上、线下信贷产品相结合的方式，实现“白名单”客户授信全覆盖。

(一)做计划 

1、划分网格各支行根据辖区内村居人口规模、经济发展、信用状况划分为好、中、差三个不同的档次，根据工作量均衡、经济均衡、信用均衡原则，重新确定每个村居的主办客户经理。

2、确定示范村要按照先易后难原则，选择经济条件相对较好、村民诚信度较高、村干部团结、登记在册户数不低于150户、指出并配合农商银行工作的村居，作为示范村，积累经验全面推进。

(二)宣传发动

各支行在进村“整村授信”活动启动之前，支行行长应向当地镇(街道)党政机关做好汇报，取得支持，以便活动的顺利开展。

1、召开座谈会各支行与当地政府部门、存未联系，全员参与召开“普惠金融”座谈会，传达挂职文件，讲明整村授信相关政策、意义等。要求对参会人员当场进行预授信，起到带动宣传作用。

2、多样化宣传方式各支行要采用才村内及网点张贴公告、悬挂横幅、村委广播、加入微信群、举办启动仪式和金融讲堂等方式行程多样化、高密度、全覆盖的宣传态势，营造“铺天盖地”的宣传氛围。

(三)采集信息

1、全村建档与村委对接，取得全村花名册，参考前期人社档案信息，以户为单位，建立全村基本信息档案，为确定授信客户群体提供基础数据。

2、组建授信小组选择对村情熟悉，与我行关系良好，为人正派的3-5名村委成员、小组长、农金员和有威望的村民代表与支行行长、全体客户经理组成授信小组，保证后续信息来源的真实性。各单位要做好保密工作，严禁名单威胁。

3、提出年龄不符、不良信用记录人员按照适合授信年龄为18-60岁的原则，提出年龄不符人员;建档主体不一定必须为户主，每户只要有一人符合授信年龄标准，则以该人为主，进行建档;若兄弟多人在同一户口簿但各自经济独立的，应分户建档。根据现有资产管理系统，、信贷管理系统、中国执行信息公开网，逐户茶韵，提出存在不良信用记录的人员，进一步确定目标客户。

4、背靠背采集信息支行行长、全体客户经理全部参与，根据村内授信小组成员人数情况单独进行背靠背信息采集工作，逐户询问信息，通过3-5轮背靠背信息采集工作获取客户真实信息，确定授信白名单。各单位要做好保密工作，严禁信息外泄。

(四)录入系统

参考3-5轮背靠背采集的信息进行交叉验证后，按照审慎原则录入“**贷”信息采集系统，为提高如何采集信息效率和客户体验度提供数据支持。

(五)入户授信

授信村主办客户经理同支行其他人员组成不少于两人的工作小组，在村内熟悉人员的陪同下入户，客户经理按照话术介绍我行整村授信工作开展情况、信e贷产品优势，逐户发放预授信卡。在电子版全村基本信息档案中登记客户预授信额度，行程已预授信客户清单，打印已预授信客户清单装订入册，为下一步引导客户用信找准目标群体。

(六)引导用信

1、整村授信仅是手段和起点，后续的客户分层维护、金融宣传才是重点。开展整村授信后，客户经理要对该村该村授信户进行分层分类整理维护，选取其中经济条件好、有资金需求的优质客户，作为当年重点拓展对象。同时，后期利用电话，微信、广播、横幅广告等方式，定期、不定期地开展各项宣传工作，加强白名单客户联系，引导客户用信。

2、对于授信过程中，客户需求超出“**贷”额度的，客户经理要适时推荐其他线下货款产品，因时办理。

(七)资料整理归档

1、对整村授信情况进行汇总，填写《XX银行村整村授信档案》2、按以下顺序对整村投信资料进行整理归档：目录→村况简介→《XX村基本信息档案》→《XX银行整村授信操作流程进度督导表》→座谈会、公告、横幅、启动仪式、金融讲堂影像资料→《XX村授信小组成员名单》→《整村授信信息采集表》

(八)申请验收支行每完成一个村，需立即向总部审计部门提出验收申请，由审计部门牵头，对整村授信工作严格按照《银行整村授信操作流程贵任目标一览表》中步骤逐一进行验收。验收完成后，按结果进行奖惩。各支行首个示范村“整村授信”工作须在活动启动后2个月内完成。其余村居原则上按照可建档户数每100户/月确定整村授信完成时间，年内除示范村外要求每名客户经理完成一个村的整村授信工作。

二、工作验收总部成立由董事长任组长，其他班子成员任副组长，部室总经理任成员的“整村授信”验收小组，支行每完成一个村，需立即向总部审计部门提出验收申请，由审计部门牵头，对整村授信工作严格按照《XX银行整村授信操作流程责任目标一览表》中步骤逐一进行验收。验收流程和要求如下：整村授信验收指标体系包括定性指标和定量指标，以定量指标为主，定性指标为辅。

(一)定性指标1、准备阶段

(1)网格划分：检查支行是否按总部要求重新划分网格，每个村(居)是否明确主户经理，客户经理管辖网格内村庄情况是否均衡，要求要有相应纸质档案备查。

(2)组建授信小组：检查支行是否成立提信小组，要求有纸质资料留存备查，包括但不限于授信小组名单、村内职务、联系方式等。检查组将通过电话核实、随机走访等确认实施小组成立是否真实，其成员是否情。

2、实施阶段

(1)村情掌握：检查支行对授信村村情是否充分了解。要求有村情资料留档备查

(2)客户筛选：检查支行是否明确适货、禁贷标准，支行是否掌握授信村村民档案，是否建立不宜授信名单。要求支行对禁贷客户有明确拒绝理由，留存纸质档案备查。

(3)信息采集：检查支行是否全面、详尽收集有效客户信息，是否通过背靠背进行息采集，交叉验证。要求有信息采集表(通过多人多次采集，须每人/次留存一张)等纸质资料留档备查。

(4)授信评议：检查支行是否以采集的信息作为评议根据，录入“**贷”产生授信额度。授信额度要统计在《**村基本信息档案》中列明备查，并随机选取3-5户入系统查询是否进行了额度测算。通过线下办理的，核实纸质档案资料和系统发放情况。

(5)宣传引导：检查支行是否采取贴公告、挂横幅、发传单、召开村民代表会等多种形式开展宣传活动。要求有相关宣传类影像资料留档备查。

3、维护阶段

(1)档案管理：检查支行整村授信各类纸质，电子档案是否留档备查，并核实资料整性、真实性，包括但不限于《XX村基本信息档案》、《XX村授信小组成员名单》、《整村授信信息采集表》、各类照片(客户资产照片、宣传照片，营销现场照片等)。

(2)人户发放预授信卡：每村随机电话抽查或上门抽查授信客户3-5户，核实联系、通讯地址等基本资料是否真实，核实授信额度的合理性，是否上门发放了预授信卡，是否入户进行了宣传营销。

(二)定量指标

1、授信村目标户数通过电话联系或实地回访村两委、村民，核实支行上报授信村总户数是否属实，要求户数偏差不得超过5%

2、信息采集建档面信息采集建档面是否达到90%。信息采集建档面=信息采集建档户数/授信村总户数

3、预授信覆盖面剔除不宣授信客户，预授信覆盖面是否达到80%。预授信覆盖面=(线上预授信户数+线下授信户数)/(授信村总户数一不宜授信户数)

(三)结果运用验收通过后，报零售业务部计算相关奖励，由绩效考核办公室审核后，报总部领导签字审批发放。对于验收达不到标准的，暂缓发放相应奖励;对于存在弄虚作假的，扣除全部奖励后，按照《XX银行关于推进“整村授信”工程三年行动计划实施方案》相应标准进行经济处罚。